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“现在买,以后付”对假日购物者、零售商构成了威胁——原因如下

商业看点 时间:2021-10-09 18:00:46

编者按:Joshira Maduro是夏洛特LendingTree的研究分析师。

夏洛特—现代人的置业时间很短。允许购物者通过分期付款的方式在线购买商品的公司——即所谓的“现在购买,以后付款”——是科技界最热门的公司之一,小型企业也在关注这一点。

8月,小企业支付处理器Square宣布将斥资290亿美元收购最大的“现买后付”公司之一Afterpay。这笔交易发生在支付公司PayPal以27亿美元收购日本Paidy的几周前

这些令人瞠目结舌的价格标签是生意兴隆的结果。咨询公司麦肯锡(McKinsey)的数据显示,到2020年,通过“现在买,以后付”的公司,购物者的未偿余额超过1000亿美元。未来几年,这一数字预计将以每年20%的速度增长——超过自有品牌信用卡,并很快与个人贷款市场抗衡。超过一半的国家现在已经试用了其中一种服务。

梅西百货、Bed Bath&Beyond和亚马逊已经与buy now,pay later公司合作,向客户提供这些无担保贷款。小企业也开始这样做。Affirm已经与Shopify合作,Shopify是一个受欢迎的小型企业在线商店平台,Square收购Afterpay意味着即使是一个人的企业也可能很快获得这些服务

但这样做并非没有风险。现在买,以后付公司通过交易费赚钱,这可能会大大降低小企业的利润。它们还增加了客户的消费者债务,从长远来看可能会损害他们的财务健康。如果你指望他们的回头客,那可能是个问题。

位于北卡罗来纳州夏洛特市的卡罗莱纳州金融科技中心执行董事塔里克·博哈里(Tariq Bokhari)说:“这实际上是为了满足年轻一代的消费需求,也就是现金流。如果做得好,利大于弊。”

现在买,以后付怎么行

如果你在网上购物,你可能已经遇到了“现在买,以后付”的计划。如果在线零售商与这些公司中的一家合作,当你进入购物车或结帐屏幕时,你可能会看到一个拆分付款的提议。

这些服务可以用于小到100美元或大到几千美元的购买。如果您获得批准,您可以将总成本分成四笔付款,或者根据服务情况,每月支付三到十二个月。这项服务的功能类似于短期贷款,对于信用利用率高或信用评分低、无法获得信用卡资格的客户来说,这项服务尤其具有吸引力。

一些最大的先买后付的公司包括Affirm、Afterpay、Klarna和Zip(以前称为QuadPay)。所有公司的产品略有不同,但主要业务模式相同:

商家注册其中一项服务,即买即付软件与零售商的在线结账系统集成。如果客户选择使用该服务,则立即购买、稍后支付的公司将处理融资。企业主可以立即获得全额付款,而他们的客户可以随着时间的推移支付。

如果按时付款,购物者可能不需要支付利息或费用。相反,零售商支付费用提供服务。零售商通常支付约0.30美元的交易费,外加购买价格的5.99%

小企业应该试一试吗

现在买,以后付公司兜售他们为企业提供的好处。这些公司表示,他们提高了完成购买的人的转化率,显著增加了重复购买,并导致每份订单的平均花费更高。Affirm Holdings甚至表示,平均购买量增加了85%

但行业观察家警告说,也存在不利因素。首先,收取的交易费和手续费可能会侵蚀小企业本已微薄的利润率。如果需要换货,零售商也可能会关心他们的客户体验。如果产品需要退货,现在买,以后付的计划可能会让人头疼。消费者金融保护局表示,这些公司不提供与传统信用卡相同的保护。争议费用和退货项目的政策可能会有所不同

但现在买,以后付的真正担忧是,这种宽松的信贷也会增加客户的财务困境。研究已经表明,大约17%的美国人有1万美元或以上的信用卡债务。但由于许多人现在买,以后付,公司不会对客户进行严格的信用检查,那些不被批准使用更传统信用的人可能可以签署其中一个分期付款计划。

这意味着那些信用卡透支的人可能会转而现在购买,以后再付钱给公司继续购买,从而进一步陷入债务,而不是提高他们的信用评分。据CR Research称,使用过这些服务的人中,约57%的人表示他们后悔购买了这些服务,因为它太贵了。大约同样比例的人拖欠还款,这使他们面临滞纳金和信用评分下降的风险。

“人们担心的是掠夺性贷款,以及客户是否有足够的金融知识来理解他们在签约什么,”Bokhari说,并补充说,零售商应该确保他们的客户了解所提供的融资和分期付款计划。“每一个接触到这一点的人都有责任。”

小企业没有提供“先买后付”的服务,而是有其他选择来建立客户忠诚度。他们可能会选择为忠诚的客户创建一个奖励计划,让他们在新的一年里继续回来。他们也可能会选择使用折扣,这可能意味着他们的客户根本不需要把东西放在货架上。

标签: #商业看点

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